Kviklån, kreditkort og køb nu-betal senere: Hvad bør du vælge – og hvornår?
Hvis du har brug for penge hurtigt, dukker udtrykket kviklån tit op.
Men i dag er det ikke så ligetil, som det var engang. Hvilket heldigvis er en god ting.
Selvom mange stadig bruger ordet, er det, du møder i dag, ikke nødvendigvis det samme, som det var for bare få år siden.
Tidligere var kviklån kendt som små lån, du kunne tage over mobilen med få klik.
De blev også kaldt sms-lån og lokkede med hurtig udbetaling og få krav.
Til gengæld var renterne tårnhøje, gebyrerne mange, og konsekvenserne alvorlige, hvis du ikke betalte til tiden.
Siden da har myndighederne strammet reglerne for, hvad udbydere må tage i rente og gebyrer.
Det betyder, at mange af de gamle “kviklånsfirmaer” enten har lukket ned eller ændret deres vilkår.
Men behovet for hurtig kredit er der stadig, og derfor har markedet tilpasset sig med nye varianter.
I dag møder du i stedet begreber som:
- Forbrugslån uden sikkerhed
- Kreditkort med rentefri periode
- “Køb nu, betal senere”-løsninger via apps som Klarna eller Anyday
- Og stadig små online-lån, bare med lavere ÅOP og flere krav
Det er derfor stadig vigtigt at forstå, hvordan de forskellige typer af hurtig kredit fungerer, og hvad du skal være opmærksom på, inden du trykker “ansøg”.
3 populære typer af kredit – og hvad du skal vælge
Når pengene er små, og kontoen nærmer sig nul, kan det virke fristende at finde en hurtig løsning.
Men ikke alle former for kredit fungerer på samme måde, og nogle kan hurtigt koste dig mere, end du regner med.
Her får du et klart overblik over de tre mest almindelige måder at låne penge hurtigt på i dag.
Kviklån og sms-lån – hurtigt, men risikabelt
Kviklån, også kaldet sms-lån, er små lån med hurtig udbetaling. Du søger ofte online og får svar i løbet af få minutter.
Men prisen for hurtighed er høj. Selvom renteloftet i Danmark har sat grænser, ligger ÅOP på de bedste kviklån stadig typisk omkring 25%, hvilket er det maksimalt tilladte.
Fordele:
- Udbetales hurtigt – i nogle tilfælde samme dag
- Få krav og ingen sikkerhed nødvendig
Ulemper:
- Meget høj rente og ÅOP
- Risiko for at havne i en gældsspiral
Kreditkort – unikke fordele med skjulte farer
Et kreditkort kan være en smart løsning, hvis du bare har brug for at skyde en udgift lidt eller bruger kortet på bestemte udgifter.
De fleste kreditkort har en rentefri periode på op til 30-45 dage, hvilket giver dig luft i økonomien – uden ekstra omkostninger, så længe du betaler til tiden.
Derudover kommer nogle kort med bestemte forsikringer eller fordele, der gør dem oplagte at bruge til eksempelvis rejsekøb.
Problemet opstår, når man glemmer at betale. Renterne på kreditkort er ofte blandt de højeste på markedet – typisk mellem 20% og 25%.
Derudover har nogle kort gebyrer for både oprettelse, hævninger og brug i butikker.
Fordele:
- Rentefri periode, hvis du betaler rettidigt
- God til små og planlagte køb
- Giver fleksibilitet i hverdagen
Ulemper:
- Meget høje renter efter rentefri periode
- Lette at bruge impulsivt – svært at holde styr på
- Risiko for overtræk og skjulte gebyrer
“Køb nu, betal senere” – smart eller fælde?
Apps som Klarna og Anyday tilbyder at dele din betaling op eller skubbe den til senere.
Det virker uskyldigt, især fordi du ofte ikke betaler renter – i hvert fald ikke i starten.
Men hvis du ikke betaler til tiden, kommer der typisk både gebyrer og renter oveni.
Og fordi det føles som “gratis penge”, kan det nemt føre til, at du køber mere, end du egentlig har råd til.
Fordele:
- Nem og hurtig betaling – ofte uden renter i starten
- Giver luft i budgettet på kort sigt
Ulemper:
- Ekstra gebyrer og renter ved forsinket betaling
- Frister til overforbrug
- Mange mister overblikket over, hvad de skylder
Det kan være fristende at købe ting, du egentlig ikke har råd til ved hjælp af kredit, men i mange tilfælde er det designet til, at du skal misse betalingsfristen og dermed betale med høje gebyrer.
Du skal derfor have en del selvdisciplin, når du vælger en af disse kreditformer, men kan du det, skal du ikke være bekymret, men blot struktureret omkring dit budget og dine betalinger.
Tegn på at du bør tænke dig om en ekstra gang
Der er situationer, hvor et lån virker som den eneste vej ud.
Men før du trykker “godkend”, så stop lige op og mærk efter.
Hvis én eller flere af nedenstående punkter lyder bekendt, så er det måske ikke nu, du skal tage et lån – i hvert fald ikke uden at overveje alternativerne grundigt først.
Du låner for at betale et andet lån
Det virker som en nem løsning: Ét lån betaler det andet.
Men i praksis skubber du bare regningen foran dig – og ofte med højere rente og flere gebyrer.
Hvis du allerede er i gang med at jonglere flere lån, så er det et tegn på, at du har brug for overblik og måske hjælp – ikke flere kreditter.
Løsningen kan være, at du opsøger en gældsrådgiver, der findes blandt andet en gratis hos Forbrugerrådet TÆNK eller refinansiere et eller flere lån gennem et samlelån, hvor du samler lån og får en bedre rente, så din gæld bliver billigere.
Alternativt kan du forsøge at forhandle med dine kreditorer, da de ikke er interesserede i, at du ikke betaler overhovedet.
Du kender ikke den samlede pris på lånet
Mange fokuserer kun på den månedlige ydelse eller renten.
Men det er ÅOP (årlige omkostninger i procent), du skal holde øje med.
Den viser, hvad lånet faktisk koster dig, inklusiv renter, gebyrer og alt det andet.
Hvis du ikke kender ÅOP, bør du læse op på det som det første.
Du vælger kun ud fra hastighed
At pengene kommer hurtigt, kan føles som en lettelse.
Men lån handler ikke om hurtighed – det handler om betingelser.
Hvis det eneste, der tæller for dig lige nu, er at få pengene “her og nu”, er der stor risiko for, at du overser skjulte omkostninger og dyre vilkår.
Du mangler et budget
Hvis du ikke har overblik over, hvad du tjener, bruger og skylder hver måned, så aner du heller ikke, om du kan betale et lån tilbage.
Et lån uden budget er som at løbe i blinde.
Brug 15 minutter på at lægge et simpelt budget, da det kan spare dig for måneder med dårlig økonomi.
Sådan tager du bedre beslutninger omkring lån
Hvis du står i en situation, hvor du bliver nødt til at låne, så gælder det om at tage det mindst dårlige valg.
Der findes nemlig store forskelle på både renter, gebyrer og vilkår.
Her er tre enkle, men vigtige råd, som gør det nemmere for dig at træffe en beslutning, du ikke fortryder.
Brug altid en sammenligningstjeneste
Du har sikkert set reklamerne: “Få svar med det samme – nemt og hurtigt!”
En sammenligningstjeneste giver dig overblik over mange banker og låneudbydere på én gang.
Det gør det nemt at se forskellen på ÅOP, gebyrer og krav.
Mange af dem er gratis og uforpligtende, og du behøver kun at udfylde én ansøgning.
Ansøg flere steder på én gang
Et råd i samme stil som det ovenover, men du kan også søge hos flere steder uden en sammenligningstjeneste.
Når du søger flere steder, øger du chancen for at finde den bedste aftale og derfor er det bare så vigtigt for at få det bedste lån.
Lån er ikke ens – og din kreditvurdering bliver ikke nødvendigvis vurderet ens hos alle banker. Det, én bank siger nej til, kan en anden godt godkende – med bedre vilkår.
Ved at ansøge flere steder sparer du både penge og undgår at blive fanget i det første (og måske dyreste) tilbud, du får.
Læs altid ÅOP, ikke kun rente
Renten ser måske lav ud ved første øjekast, men det er ÅOP, der fortæller dig den fulde pris på lånet.
Den inkluderer alt: renter, gebyrer og eventuelle ekstraomkostninger.
To lån med samme rente kan have vidt forskellige ÅOP – og derfor også koste dig vidt forskelligt.
Tommelfingerregel: Jo lavere ÅOP, jo billigere er lånet samlet set.
Eneste undtagelse er, hvis lånene har forskellige løbetider.
